1. 研究目的与意义
我国征信业诞生于1932年，然而个人征信业却是出现在上世纪80年代以后出现的。其中商业银行为了降低个人贷款风险而严格控制审批手续，限制了个人消费信贷的发展。直到1999年，央行颁布相关发展个人信贷的指导意见，提出要逐步建设个人消费信贷的信用中介机构，个人征信系统的建设由此逐步由试点向全国蔓延开来。后在多年探索后，央行总结相关经验建立了全国的个人信用信息基础数据库。但该数据库信息相对有限，并且服务对象范围有严格限制，不能够满足市场的需求。面对市场经济的发展，我国鼓励征信市场化。2015年1月，央行为8家机构颁发了个人征信牌照，标志这我国个人征信体系建设步入市场化。在这其中，有传统的征信机构，也有从事互联网业务探索的机构，如腾讯征信、芝麻信用和考拉征信。
个人征信体系是指依法设立的第三方中介机构通过与金融机构、政府公共部门及其他企业单位的合作，采集、加工、储存分散在社会各个方面的个人信用信息，形成个人信用信息数据库，并以此为基础对外提供个人信用评估和信用报告等服务。个人征信体系主要是为个人信贷市场服务，但同时具有较强的外延性，也可以服务于商品交易市场、劳动力市场等其他领域。个人征信体系的设主要有两种模式：一种是以政府为主导的公共征信模式，以德国、法国、西班牙等欧洲国家为代表；一种是以市场为主导的社会征信模式，以美国、英国为代表。
相比于公共征信，社会征信模式能够更加灵活的应用个人信用信息，根据市场需求对原始信用数据进行再加工，向市场提供征信增值产品，更好地为社会服务。可见，建立市场化运作模式的个人征信体系是很必要的，个人征信体系市场化能够推进征信产品创新，提高产品技术含量和服务质量，能够更好地预测和防范信用风险，促进我国市场经济的发展。拉动内需的关键之一是扩大国家的消费信贷水平，而消费信贷的规模又取决于个人征信业的发展。研究个人信用发展模式对于指导当下的个人征信业建设具有显著明显的现实意义。
2. 研究内容和预期目标
研究内容
当今国家越来越重视个人征信体系的建设，我国目前个人征信体系的现状如何、国外个人征信体系建设的启示与借鉴有哪些、存在哪些问题、有哪些可以改进的地方、如何具体加以改进，都是本文讨论研究的具体内容。
拟解决的问题
3. 国内外研究现状
国内研究现状
目前国内的关于个人征信和互联网个人征信的研宄方向主要有以下几个：征信模式选择、互联网个人征信在我国的建设问题、互联网金融征信风险和大数据信用评分在个人征信领域的应用。
林均跃（2003）在对当前国内征信的主要方式及未来发展趋势进行深入研究之后指出，首先由于我国人口数量巨大，需要设定私营征信机制，但同时由于现行的法律机制存在一定的缺陷，又必须要采用国家征信模式。
4. 计划与进度安排
本学期完成论文的选题以及了该课题解国内外研究进展状况，并完成初步的资料收集与筛选。
利用寒假的时间进一步搜集资料，形成初步的写作思路，并搭建论文的大致框架。
下学期在四月前完成论文初稿，并递交导师过目，征求导师意见，随后利用四月进行不断的修改完善，在五月前基本完成论文，然后准备答辩事项。
5. 参考文献
[1]许琪.阿里巴巴芝麻信用存在的问题及相关建议[J].金融会计,2015年09期.
[2]张琪,张鑫.我国个人征信体系市场化研究——以芝麻信用分为例[J].现代商贸工业,2015(8)下：173-175.
[3]李晓刚.互联网金融个人征信体系建设研究--以芝麻信用征信为例[D].浙江大学硕士学位论文.2017.
